Courtage immobilier et courtage hypothécaire au Québec : qui fait quoi pour vous

Deux professions, deux rôles bien distincts

Quand vous achetez une propriété pour la première fois à Laval, vous croisez rapidement deux types de professionnels : le courtier immobilier et le courtier hypothécaire. Beaucoup de premiers acheteurs pensent qu'ils font le même travail, ou que l'un peut remplacer l'autre. En réalité, leurs rôles sont complémentaires mais clairement séparés, et cette séparation est encadrée par la loi au Québec.

Le courtier immobilier vous accompagne dans tout ce qui touche à la propriété elle-même : la recherche, les visites, la rédaction et la négociation de la promesse d'achat, la vérification des documents (comme le certificat de localisation) et la coordination avec le notaire jusqu'à la signature. Le courtier hypothécaire, lui, se concentre sur le financement : il analyse votre situation, compare les produits hypothécaires offerts par différents prêteurs et vous aide à structurer votre emprunt. Voici ce qu'il faut savoir avant de vous lancer.

Qui encadre qui au Québec : OACIQ et AMF

Au Québec, le courtage immobilier et le courtage hypothécaire sont encadrés par deux organismes différents. Cette séparation n'est pas un détail administratif : elle définit les responsabilités de chaque professionnel et les recours dont vous disposez si quelque chose ne se passe pas comme prévu.

• Le courtier immobilier est encadré par l'OACIQ (Organisme d'autoréglementation du courtage immobilier du Québec). C'est l'OACIQ qui délivre les permis, établit les règles de pratique et reçoit les plaintes des consommateurs en matière de courtage immobilier.
• Le courtier hypothécaire est encadré par l'AMF (Autorité des marchés financiers). Depuis le 1er mai 2020, les courtiers hypothécaires relèvent de l'AMF en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers. Avant cette date, ce secteur relevait de l'OACIQ, ce qui n'est plus le cas.

Cette distinction est importante : si vous avez une question ou un problème lié à votre financement, c'est vers l'AMF que vous devez vous tourner, pas vers l'OACIQ.

Comment vérifier que votre courtier hypothécaire est autorisé à exercer

Avant de confier votre dossier de financement à un courtier hypothécaire, prenez le temps de vérifier son inscription. Un courtier hypothécaire doit être inscrit auprès de l'AMF pour exercer légalement au Québec. Vous pouvez effectuer cette vérification gratuitement dans le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer, disponible directement sur le site de l'AMF à l'adresse lautorite.qc.ca.

Cette démarche simple vous protège contre les personnes qui offriraient des services de financement sans y être autorisées. Pour le courtier immobilier, une vérification équivalente est possible sur le site de l'OACIQ. Prendre deux minutes pour confirmer le statut d'un professionnel avant de lui remettre vos documents personnels, c'est une habitude qui vaut la peine d'être adoptée.

Comment ces deux professionnels travaillent ensemble dans votre transaction

Dans la pratique, votre courtier immobilier et votre courtier hypothécaire interviennent à des moments différents, mais leurs actions se complètent tout au long du processus d'achat.

En général, la démarche de financement précède la recherche active de propriété. Consulter un courtier hypothécaire en amont vous permet de mieux cerner votre budget réel, d'identifier les documents à préparer (relevés bancaires, avis de cotisation, preuves de revenus, etc.) et d'éviter les mauvaises surprises au moment de faire une offre. Votre courtier immobilier, de son côté, peut vous orienter vers des professionnels du financement de confiance, mais il ne peut pas analyser ni approuver votre dossier hypothécaire : ce n'est pas son rôle réglementaire.

Une fois votre capacité de financement mieux définie, votre courtier immobilier entre pleinement en jeu pour vous accompagner dans la recherche, les visites et la négociation. Les deux professionnels peuvent ensuite communiquer pour coordonner les délais, notamment entre la condition de financement dans la promesse d'achat et la confirmation de votre prêteur. Pour en savoir plus sur le processus d'achat, consultez la section acheteurs de l'Équipe Buisson et Tarasova.

Pourquoi cette séparation vous protège en tant que premier acheteur

Pour un premier acheteur, comprendre qui fait quoi est une protection en soi. Voici pourquoi :

• Des responsabilités claires : chaque professionnel répond de ses actes devant un organisme précis. En cas de problème, vous savez exactement à qui vous adresser.
• Des conseils sans conflit d'intérêts : votre courtier immobilier n'a pas d'intérêt financier dans le produit hypothécaire que vous choisissez, et votre courtier hypothécaire n'est pas rémunéré selon la propriété que vous achetez. Chacun peut donc vous conseiller librement dans son domaine.
• Une vérification accessible : les registres publics de l'OACIQ et de l'AMF vous permettent de confirmer le statut de n'importe quel professionnel avant de signer quoi que ce soit.

Préparer une liste de questions à poser à chacun de ces professionnels dès le départ, c'est l'une des meilleures façons d'aborder votre premier achat avec confiance. N'hésitez pas à demander à votre courtier immobilier de vous expliquer à quel moment et pourquoi il vous recommande de consulter un courtier hypothécaire.

L'essentiel à retenir

Courtier immobilier et courtier hypothécaire jouent des rôles complémentaires mais bien distincts dans votre achat. Connaître leurs responsabilités respectives, vérifier leur inscription auprès de l'organisme approprié et les consulter au bon moment vous permet d'aborder votre premier achat à Laval avec beaucoup plus de sérénité. Travailler avec des professionnels bien encadrés, c'est la meilleure façon de protéger votre projet et de prendre des décisions éclairées à chaque étape.

Vous avez des questions sur les étapes de votre premier achat à Laval et vous souhaitez savoir à quel moment faire appel à chaque professionnel ? Contactez l'Équipe Buisson et Tarasova, votre courtier immobilier chez Royal Lepage Partenaire : ils vous guideront avec clarté, du premier rendez-vous jusqu'à la signature chez le notaire. Prenez contact dès aujourd'hui ou explorez la section acheteurs pour en savoir plus sur le processus.